巴西的数字金融实践,对我们有哪些镜鉴? 全球信息
21世纪经济报道记者李览青 上海报道
(资料图片)
“在巴西央行的带领下,这个国家的金融科技实践目前处于最前沿的位置。”在前不久阿里巴巴罗汉堂数字经济年会上,芝加哥大学金融学教授何治国如是说。
随着数字经济的快速发展,巴西已经成为数字金融发展最前沿的国家之一。就在6月14日,巴西发布规范虚拟资产的法令,确定巴西央行为监管机构,有权向符合要求的市场主体发放运营许可,定义为证券的虚拟资产则将由巴西证券交易委员会负责监管。这意味着巴西的数字经济领域的法律法规建设又往前迈了一步。
同样作为发展中国家,数字支付与数字金融的普及都推动了中国与巴西的普惠金融服务,巴西在数字金融的相关实践可以为我们带来哪些镜鉴?
数字银行的普惠金融探索
在银行寡头垄断的巴西,诞生了全球最大的数字银行Nubank。
在2013年数字银行Nubank成立之前,公开资料显示,巴西五大传统银行占信贷市场的份额超过85%,平均贷款利率高于40%,净息差超过30%。
由于巴西财富分布不均,金融机构数量分布严重不均衡,银行业务代理商模式作为巴西监管方许可的一大特色模式应运而生。这种在20世纪70年代出现的模式,在一开始允许银行雇佣第三方公司收回抵押物,并代表金融机构执行支付命令,此后代理商的金融服务范围逐步扩大至接收和提交储蓄存款账户开户申请、执行储蓄存款账户收支命令、投资基金购买赎回等。
然而,即使代理商模式扩大了巴西金融服务的覆盖面,到2010年巴西每1万个人有10.45个代理商,但该国北部地区每万人仅有1.69个代理商,部分地区的金融服务可得性依然很差。
2013年Nubank成立,以不需要金融牌照的信用卡业务起家,与传统金融业错位竞争,通过在手机上发放数字信用卡产品切入金融市场。在传统银行收取账户月费、年费,ATM取款收费的情况下,Nubank以免年费、纯线上操作迅速抢占市场,其发放贷款的每月利率在2.75%-14%之间。此后Nubank逐步推出储蓄账户及借记卡产品,并获得消费金融公司牌照,进一步拓宽放贷资金来源,降低资金成本。到2021年Nubank赴纽交所上市时,已拥有覆盖支付、储蓄、投资、信贷、保险等一站式金融服务产品矩阵。
目前Nubank已成为全球最大的数字银行平台。据Nubank(NYSE:NU)2023年一季报显示,到2023年3月末公司活跃用户数量达到8000万,经过9年的时间,巴西1.71亿人口中已有46%的人在Nubank开户。
在客户规模快速增长的同时,Nubank的盈利水平也在大幅扩大。最新数据显示,目前该公司收入保持147%的年复合增长率,毛利润保持128%的年复合增长率,在2023年一季度实现收入16.19亿美元,实现毛利润6.51亿美元,实现净收入1.42亿美元。值得关注的是,Nubank作为一家数字银行的生息能力表现非常优异,在2023年3月末公司净利息收入为8.15亿美元,净息差达到15.7%,环比增加2.5个百分点。
Nubank的成功在一定程度上得益于巴西央行的政策支持。
2020年5月,巴西央行颁布开放银行计划,分四个阶段实施,将允许第三方金融服务公司向受到监管的供应商开放客户数据,在经过消费者同意后可通过API接口访问、使用、共享消费者相关数据,最终实现在消费者允许的情况下,将个人的财务情况以及抵押贷款、储蓄、养老金、保险、消费信贷等金融数据向第三方API合规开放。
在中国,开放银行已不是新鲜词,随着银行数字化转型与数字化生态的建设,多家银行都曾公开表示要打造开放银行,拓展金融业务场景。但是据记者了解,尽管银行通过API、SDK、小程序等形式与生态合作伙伴建立场景连接,在数据开放与共享的合规与安全方面依然存在诸多顾虑,多位金融机构相关人士向记者坦言,即使有隐私计算等新兴技术,对于金融信息等敏感数据的共享依然没有开放,哪怕在集团子公司的数据共享过程中,也不涉及个人客户信息共享。
央行引导下的巴西数字新基建
“中国能不能复制巴西数字金融的发展模式,必须要建立起信息化的基础设施,还需要有制度性的机构基础设施。”复旦大学金融学教授黄毅在罗汉堂数字经济年会上公开表示。
巴西的数字经济的快速发展与当地央行领导下的金融基础设施的建设完善息息相关。
在中国,最大的数字支付系统——支付宝、微信支付是伴随着互联网金融兴起的,而在巴西,其普及度最高的快速支付系统PIX是由巴西中央银行(BCB)建设的。
2013年,巴西颁布第12.865号法规,BCB开始扩大监管实体范围,包括支付中间商、支付机构、发行方与收购方都纳入到了BCB的监管体系内。2018年,BCB发布《巴西即时支付生态系统指南》,拟在零售领域建设快速支付系统(PIX),并新建一个集中式支付基础设施用于零售快速支付系统的结算。2020年11月PIX全面投入运营,据巴西央行数据显示,在短短两年内PIX就覆盖了70%的银行用户,这意味着在巴西1.7亿人口中,有超过1亿用户至少使用过一次PIX进行付款。据今年4月发布巴西央行发布的报告显示,目前PIX已成为全球第二大即时支付系统,在2022年共进行了292亿笔转账交易,同比增加了228.9%。
“我们的目标是提供一项公共服务,提供一个平台,让银行与金融科技公司等市场参与者能够利用这些基础设施为用户提供更多即时支付相关的优质服务。”巴西中央银行行长Roberto Campos Neto指出。
基于PIX系统的使用,数字货币也已成为接下来巴西支付体系的建设重点。今年2月,巴西央行宣布将于2024年底前正式推出数字货币——数字雷亚尔,同时,Roberto Campos Neto表示其已与包括乌拉圭、哥伦比亚、秘鲁、厄瓜多尔、智利在内的拉美国家联系,共同商讨PIX系统的国际化话题。
6月14日,巴西发布规范虚拟资产的法令,进一步规范虚拟资产的监管范围,确定巴西央行为监管机构,有权向符合要求的市场主体发放运营许可,定义为证券的虚拟资产则将由巴西证券交易委员会负责监管。该法令已于6月20日正式实施。
(作者:李览青 编辑:曾芳)
–>
关键词:
上一篇:国台酒·叠滘龙船漂移赛成端午顶流 事件营销与传统民俗传承融合
下一篇:最后一页
- 广州科技活动周进入预热 明日正式启动300多场主题活动接踵而来
- 深化重点领域信用建设 广州正式出台新型监管机制实施方案
- 女童不慎掉入20米深井 18岁小姨三次下井成功营救
- 西安3个区域12月28日起每日开展全员核酸 官方提倡民众居家健身
- 浙江乐清一核酸检测结果异常人员 复采复检为阴性
- 浙江本轮疫情报告确诊病例490例 提倡“双节”非必要不出省
- 西安警方通报6起涉疫违法案件
- 西安新一轮核酸筛查日检测能力达160万管
- 西安市累计报告本土确诊病例811例
- 重庆曝光4起违反中央八项规定精神典型问题 警示党员干部清新过节
-
福建出台加强新时代社区科普工作实施方案
日前,省科协、省民政厅印发《福建省加强新时代社区科普工作的实施方案
-
环球观天下!网约车新规:必须新车,单价大于15万
[汽车之家资讯]日前,杭州市人民政府办公厅和杭州市交通运输局分别印发
-
环球观热点:大兴安岭塔河县塔河林业局:“六个早”机制抓好森林春防工作
中新网黑龙江新闻6月27日电(段明琦邱贺岩)大兴安岭塔河县、塔河林业局
-
这个新疆生产建设兵团项目 一半的技术人员来自四川
近日,走进位于新疆生产建设兵团第七师胡杨河市的新疆江浩电子材料有限
-
高温黄色预警继续!京津冀局部地区今日最高温或达40℃以上|环球新消息
高温黄色预警继续!京津冀局部地区今日最高温或达40℃以上---中央气象
-
光猫挪了插线口能直接用吗
1、光猫是一种设备,用于连接宽带网络。它通常是由网络服务提供商提供
-
华为手机铃声在哪个设置里面换(华为手机铃声在哪个文件夹)
华为手机铃声文件夹位置如下:1 首先,将手机连接到电脑上。进入手机系
-
全球速递!珠海高校毕业生就业见习补贴申请材料
珠海高校毕业生就业见习补贴申请材料1 就业补贴单位申请表;2 见习协议
-
看点:三湘印象(000863):6月26日北向资金减持69.48万股
6月26日北向资金减持69 48万股三湘印象。近5个交易日中,获北向资金减
-
老鹰在科林斯交易中获得2530万的交易特例 历史最大&使用期限1年_最新资讯
老鹰在科林斯交易中获得2530万的交易特例历史最大&使用期限1年,隼,老鹰
X 关闭
巴西的数字金融实践,对我们有哪些镜鉴? 全球信息
国台酒·叠滘龙船漂移赛成端午顶流 事件营销与传统民俗传承融合
给女朋友的情书文案_当前消息
米体:丹尼尔-马尔蒂尼在米兰没空间,米兰想将他加入弗拉泰西交易
瓦格纳“一日兵变”,金融市场作何反应-短讯
X 关闭
焦点讯息:水发燃气董秘回复:根据《上海证券交易所股票上市规则》的规定
西安警方完成研考安保工作 共出动警力逾1.3万人次
得知西安疫情防控“升级” 男子夜骑共享单车回咸阳淳化
中国医生将任SIU主席背后:从追随者同行者到引领者
海南省通报政法队伍教育整顿成果